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Taux d’endettement et projet immobilier : ce qu’il faut savoir

Achat d’un premier appartement ou d’une maison secondaire, rénovation… La banque est bien souvent le premier interlocuteur quand il s’agit de mener à bien un projet immobilier. En fait, 8 Français sur 10 ont recours à un crédit immobilier. Mais attention, le taux d’endettement peut être un frein auprès de la banque. Nos astuces pour calculer et réduire ce taux !

Pourquoi les banques prennent en compte le taux d’endettement

Les établissements bancaires vérifient plusieurs points lors d’une demande de prêt immobilier : les garanties présentées par l’emprunteur, la somme de ses revenus et la somme de ses emprunts courants, le montant éventuel d’un apport financier… Ces éléments vont servir à définir la capacité d’emprunt et le taux d’endettement d’un particulier.

Lorsque le taux d’endettement s’approche de 30 %, les banques sont très réticentes à accorder un prêt immobilier. On considère en effet que le reste à vivre du ménage – même s’il est encore conséquent – risque de ne pas être suffisant et de conduire à une situation de surendettement.

Calculer son taux d’endettement simplement

Avant de se lancer dans des premières démarches auprès de la banque, il est tout à fait possible de calculer son taux d’endettement soi-même. Pour cela, il faut prendre en compte l’ensemble de ses revenus (salaires, pensions, revenus de placements divers ou même allocations), et l’ensemble des charges (loyers, charges d’une maison ou du quotidien, montant des prêts déjà souscrits).

(montant des charges) / (montant des revenus) x 100

Le résultat équivaut en pourcentage au taux d’endettement. La capacité d’emprunt est calculée à partir de ce taux : elle ne doit pas dépasser 33 %.

  • Si le taux d’endettement correspond à 20 %, la capacité d’emprunt est de 13 % maximum ;
  • Si le taux d’endettement a déjà atteint 33 %, la capacité d’emprunt est à 0.

Des astuces pour réduire son taux d’endettement

Pas toujours facile de réduire le montant de ses charges mensuelles… Le rachat de crédit présente pourtant des avantages pour le budget. Le principe : simplifier son budget en regroupant ses mensualités de crédit. Elles peuvent aussi être revues à la baisse en lissant les montants sur la durée, ou en négociant simplement un meilleur taux. Ainsi, un taux d’endettement qui passe de 30 à 20% permet de passer à une capacité d’emprunt immobilier de 13% !

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Image © RawPixel