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Comment calculer son taux d’endettement ?

Pour souscrire un nouveau crédit à la consommation, lorsqu’on souhaite se lancer dans un projet immobilier ou pour toute demande d’emprunt, il faut calculer son taux d’endettement.

A quoi correspond ce chiffre, et quels sont les éléments à prendre en compte pour le calculer ?

Le taux d’endettement, c’est quoi ?

Le taux d’endettement est un indicateur qui permet aux établissements bancaires de vérifier la capacité d’emprunt d’un particulier. Pour cela, on prend en compte l’ensemble des revenus et des charges. Le différentiel est le reste à vivre : c’est-à-dire la somme allouée aux dépenses du quotidien.

Bien sûr, les établissements bancaires ne considèrent pas uniquement le reste à vivre pour connaître la capacité d’un particulier à rembourser un emprunt. Le taux d’endettement est un calcul entre les revenus, les charges et le reste à vivre. Il est exprimé en pourcentage. Ainsi, un salarié qui gagne 1800 € par mois, avec un petit loyer et 200 € de mensualités de crédit peut avoir un meilleur taux d’endettement qu’un salarié qui gagne 3000 € par mois… mais qui a beaucoup d’emprunts à rembourser.

Quel est le taux d’endettement maximum autorisé ?

Mais alors, quel est le taux d’endettement maximum autorisé ? Il est déconseillé de dépasser un taux d’endettement de 33 %. Au-delà, il peut exister un risque de surendettement. Et surtout, les établissements bancaires peuvent parfois rechigner à envisager un prêt lorsque le taux d’endettement est trop important. Cette situation peut être compliquée quand on a justement un projet important en vue ! C’est le cas pour l’achat d’un bien immobilier, l’achat d’une voiture… ou simplement parfois l’achat d’une nouvelle machine à laver pour remplacer l’ancienne.

Calculer un taux d’endettement simplement

Pour calculer le taux d’endettement, il faut d’abord additionner l’ensemble de ses charges : mensualités de crédit, loyer, factures mensuelles, abonnements divers… Même un petit prêt doit être pris en compte ! Il faut ensuite additionner les revenus du ménage : salaires, pensions de retraites, revenus divers et même les allocations. Vous avez des difficultés à calculer le taux mensuel ? Il suffit de prendre les mêmes montants sur une année complète et de diviser par 12.

Le calcul à appliquer est le suivant :

[montant total des charges] divisé par [montant total des revenus] multiplié par 100.

Le chiffre ainsi obtenu est exprimé en pourcentage et correspond au taux d’endettement. On peut ensuite en déduire la capacité d’emprunt. Si vous avez un taux d’endettement de 10 %, vous avez encore une capacité d’emprunt de 23 % !

Photo ©Unsplash